예금·적금 이자 계산기 — 만기 수령액·세후 이자

정기예금은 목돈을 한 번에 예치하고, 정기적금은 매월 나눠 납입해요. 원금·연이율·기간을 넣으면 세전이자·세금·세후 실수령 이자와 만기 수령액을 계산해 줍니다.

예금과 적금, 이자가 왜 다를까요

같은 연 이율이라도 예금과 적금은 실제로 받는 이자가 크게 달라요.

정기예금은 목돈을 처음에 한 번에 넣어두기 때문에, 그 원금 전체가 예치 기간 내내 이자를 받아요. 예를 들어 1,000만원을 연 3.5%로 1년 예치하면, 세전 이자는 1,000만원 × 3.5% = 35만원이에요. 계산이 단순하죠.

정기적금은 매월 조금씩 나눠 넣기 때문에 이야기가 달라져요. 첫 달에 넣은 돈은 12개월 내내 이자가 붙지만, 마지막 달에 넣은 돈은 딱 한 달치 이자만 받아요. 그래서 “매월 50만원, 연 3.5%, 12개월” 적금의 세전 이자는 표면금리로 상상하는 것보다 훨씬 적어요. 실제로는 각 달 납입금이 남은 개월 수만큼만 이자를 받는 구조라, 이자는 월납입액 × 연이율 × (개월×(개월+1)/2) ÷ 12로 계산돼요. 위 예시라면 세전 이자가 약 11만 원 정도로, 총 납입액 600만원 기준으로 보면 표면금리 3.5%의 절반 남짓한 체감 수익률이 나와요.

이게 흔히 “적금 이자가 생각보다 짜다"고 느끼는 이유예요. 적금의 표면금리가 예금보다 조금 높게 붙는 것도, 이렇게 이자가 붙는 기간이 짧다는 점을 감안한 거예요. 두 상품을 비교할 때는 표면금리가 아니라 만기에 실제로 받는 돈을 기준으로 봐야 해요. 이 계산기로 예금 모드와 적금 모드를 각각 돌려서 세후 실수령 이자를 나란히 비교해 보세요.

단리와 월복리도 차이를 만들어요. 단리는 원금에만 이자가 붙고, 월복리는 매달 붙은 이자가 다시 원금에 더해져 이자가 이자를 낳아요. 기간이 짧으면 차이가 작지만, 여러 해 굴리면 복리의 힘이 커져요. 마지막으로 세금이 있어요. 이자소득에는 일반과세 15.4%(소득세 14% + 지방세 1.4%)가 원천징수되므로, 세전 이자에서 이만큼을 빼야 통장에 실제로 찍히는 세후 이자가 나와요.

자주 묻는 질문

Q. 적금 실이자가 왜 표면금리의 절반쯤밖에 안 되나요? 매월 넣은 돈이 만기까지 남은 기간만큼만 이자를 받기 때문이에요. 첫 달 납입금은 전체 기간, 마지막 달 납입금은 한 달만 이자가 붙어요. 그래서 총 납입액 대비 실효 수익률은 표면금리의 절반 남짓이 되는 게 정상이에요. 목돈이 있다면 같은 금리라도 예금이 이자가 더 많아요.

Q. 단리와 복리 중 뭐가 유리한가요? 같은 금리·기간이라면 복리가 항상 더 많아요. 매달 붙은 이자가 원금에 더해져 다음 달 이자를 다시 낳기 때문이에요. 다만 1년 이하 단기 상품은 차이가 크지 않고, 기간이 길수록 복리 효과가 커져요. 은행 상품이 단리인지 복리인지 확인하고 방식 버튼을 맞춰 계산하세요.

Q. 이자에서 떼는 15.4% 세금은 뭔가요? 이자소득세예요. 소득세 14%에 지방소득세 1.4%(소득세의 10%)를 더해 총 15.4%를 원천징수해요. 예를 들어 세전 이자가 35만원이면 약 5.39만원이 세금으로 빠지고 29.6만원 정도를 받아요. 이 계산기는 세전 이자·세금·세후 이자를 모두 나눠서 보여줘요.

Q. 비과세·세금우대는 뭔가요? 청년우대형·조합예탁금 등 특정 조건을 충족하면 이자소득세가 면제(비과세)되거나 9.5%로 낮아지는(세금우대) 혜택이 있어요. 자격과 한도가 정해져 있으니 가입 전 은행에 확인하세요. 세금 항목을 바꿔가며 계산하면 세후 이자가 얼마나 달라지는지 눈으로 볼 수 있어요.

Q. 계산 결과가 실제 지급액과 똑같나요? 개념 이해와 비교를 위한 참고용이에요. 은행마다 이자 계산 방식(일할 계산 등), 이자 지급 시점, 우대금리 조건이 달라 실제 금액은 조금 차이가 날 수 있어요. 이율은 정해진 값이 없으니 본인이 가입할 상품의 실제 금리를 직접 입력해야 정확해요.

돈 관리에 함께 쓰면 좋은 도구: 대출 이자 계산기로 대출 상환 계획을, 배당금 계산기로 배당 투자 목표를 세워 보세요.